Что такое кредитная история

Кредитная история — это данные обо всех ваших кредитах и займах. В КИ собрана информация не только по полученным кредитам, но и по заявкам, отказам, поручительствам. По сути, это база данных, доступная финансовым организациям, страховым компаниям и работодателям. Если вам отказывают в кредитах и займах, в первую очередь запросите и изучите свою КИ. Как это сделать, вы узнаете из статьи.

Кредитная история — это полная база данных по долгам, предназначенная в первую очередь для банков и микрофинансовых организаций. Все кредиты попадают в КИ, что исключает сокрытие данных заёмщиками. При желании человек запрашивает отчёт, чтобы оценить шансы на одобрение микрозайма или кредита.

Данные собирают специальные организации — бюро кредитных историй. Их перечень есть в Государственном реестре бюро кредитных историй на сайте Банка России. В бюро можно узнать не только КИ, но и проверить свои займы.
Кредитная история хранится в нескольких организациях или только в одной. Банк сам решает, с кем сотрудничать. Запрашивать данные можно как напрямую, так и через сторонние сервисы. По закону каждый человек вправе бесплатно получать отчёт дважды в год.

Заёмщикам полезно знать КИ по нескольким причинам:

• Изучив информацию понять вероятность получения кредита, не тратя время на походы в банк и оформление заявки.
• Вы вовремя узнаете, если заём оформлен без вашего ведома. Важно проверять КИ после утери паспорта.
• Убедиться, что все долги закрыты, а в отчёте нет ошибок. Даже небольшая сумма, не выплаченная в срок, портит КИ. Если вы найдёте некорректные данные, обратитесь в МФО или банк и напишите заявление о внесении изменений.

Требования к содержанию КИ есть в Ст. 4 Федерального закона «О кредитной истории», там можно узнать что это такое. Оно состоит из четырёх разделов:

1. Титульная часть. Тут указаны ФИО, СНИЛС, ИНН, серия и номер паспорта.
2. Основная часть. Здесь собрана информация о действующих кредитах и займах, банкротстве, судебных решениях. Также в этом разделе может быть рейтинг клиента, его ещё называют скоринговый балл. Этот показатель носит справочный характер, так как решение принимает банк или МФО.
3. Информационная часть. Здесь можно узнать о поданных заявках на кредиты и заёмы, и результатах их рассмотрения.
4. Закрытая часть. Этот раздел доступен только вам, банки и другие организации не могут получить информацию из этой части КИ. Тут указано, кто запрашивал КИ и кто передавал в неё информацию.

Пример отчёта по КИ. Источник: journal.tinkoff.ru

Что нужно для появления кредитной истории в БКИ? Она появляется после первой заявки на кредит или после внесения информации о долгах службой судебных приставов. При оформлении берут соглашение на проверку КИ, без этого оформить кредит не получится. Даже при отказе информацию внесут в базу.

При оформлении дебетовых карт банки также запрашивают проверку КИ, но вы вправе отказаться, в этом случае согласие необязательно.

Тут нет чётких критериев, каждая финансовая организация самостоятельно решает, какие нюансы важны. Часто банки обращают внимание на такие факторы:

• Кредитная нагрузка. Даже если человек не допускал нарушений, но в момент подачи заявки у него много кредит, ему откажут.
• Количество кредитов. Чем больше было взято и закрыто кредитов и займов, тем лучше.
• Заявки на кредиты. Если клиент одновременно обратился в 3-5 организаций, это может стать основанием отказа. Это не касается только ситуаций, когда оформляется кредит под залог имущества. Клиенты изучают предложения и выбирают выгодное.
• Наличие просрочек. Лучше, если их не было. Но если клиент не вовремя выплачивал долги, внимание обращают на сроки задержки выплат и события после просрочек. К примеру, если у вас возникали проблемы 3 года назад и после того вы исправно платили всё время, банк часто закрывает глаза на просрочки.
• Возраст КИ. Чем больше статистики в отчёте, тем проще банку оценить платёжеспособность заявителя.

Здесь также нет единых критериев, каждая финансовая организация сама решает, по каким причинам отказывать в выдаче денег. Но чаще проблемы возникают из-за частых просрочек и кредитной нагрузки. В первом случае понятно, что заявитель не дисциплинирован и систематически нарушает договор. Во втором есть опасность, что человеку не хватит денег на нормальную жизнь и оплату услуг ЖКХ.

В другой нашей статье узнайте, как улучшить кредитную историю. Там мы подробно рассказали о типичных ситуациях и что делать для улучшения КИ.

Сделать это можно тремя способами:

1. Через сайт Банка России. Для запроса КИ нужен код субъекта, который присваивают клиентам при оформлении кредитов. Если найти его не получилось, обратитесь в банк. Те, у кого пока нет кода, могут запросить его в БКИ.
2. Через Госуслуги. В этом случае сформируйте запрос на сайте, чтобы узнать, где хранятся данные, после чего зарегистрируйтесь в нужном БКИ и подайте заявку на получение отчёта.
3. Через сторонние сервисы. В сети много ресурсов, помогающих получить КИ бесплатно или платно. Этот вариант подходит тем, кто не хочет никуда обращаться сам.

Чаще всего запросы делают следующие организации:

• МФО и банки. Тут всё понятно — оценивается надёжность и дисциплинированность заёмщика.
• Страховые компании. Те, у кого большие долги, иногда инсценируют ДТП или вред здоровью, чтобы получить деньги. Также плохая КИ нередко становится причиной отказа оформления страховки.
• Работодатели. Если человек претендует на руководящую должность или вакансию с материальной ответственностью, компания вправе изучить КИ.
• Сервисы каршеринга. Оценивают, вовремя ли клиент выплачивает долги и нет ли у него проблем с финансовой дисциплиной.

В статье 5 Федерального закона «О кредитных историях» указано, что организации, формирующие КИ, обязаны подавать данные об изменениях в БКИ в течение пяти дней. Сообщается любая информация: о новых заявках, выплатах, просрочках.

Срок хранения информации — 7 лет. Если в течение этого срока клиент не подавал заявок, и его КИ никто не запрашивал, информация автоматически удаляется.

Если вы подавали заявки на кредиты и займы или на вас делали запросы работодатели или другие компании, данные в БКИ будут. При этом вы всегда даёте согласие на проверку КИ.

Даже если запросов не было, в базу могут вносить информацию судебные приставы. Например, если есть долги по услугам ЖКХ, алиментам, рассрочкам в магазинах.