Можно ли погасить кредит досрочно и как это сделать выгодно?

Досрочное погашение кредита — это способ сократить издержки по процентной ставке и быстрее освободиться от долгов. Но как правильно рассчитаться с займом раньше установленного периода, чтобы получить максимальную выгоду?

Рассказываем, как погасить кредит досрочно без процентов и когда это действительно стоит делать.

По закону каждый заёмщик имеет право вернуть одолженные средства полностью или частично, уведомив об этом финансовую организацию за 30 дней до даты погашения. При этом, с клиента нельзя взимать штрафы или комиссии за досрочное погашение потребительского кредита. Это правило распространяется на все виды займов (в том числе ипотеку), оформленных в России.

Допустим вы одолжили у финансовой организации 200 000 рублей под 12% годовых на 2 года с ежемесячным взносом 9 412. Как погасить кредит досрочно выгодно? В идеале выплатить хотя бы половину долга через полгода, например, 100 000. Тогда остаток долга уменьшится до 56 368. Переплата за оставшиеся месяцы составит около 4 500, а общая сумма (включая комиссию за первые полгода) будет около 15 340. Это гораздо меньше, чем 25 888 рублей за 2 года без раннего погашения. Таким образом, вы сэкономите примерно 10 548.

Как погасить кредит досрочно? Для начала подайте заявку в банк. В некоторых случаях достаточно выбрать соответствующую опцию в мобильном приложении, но где-то — нужно лично посетить отделение и заполнить бланк. Для полного погашения организация рассчитывает остаток долга, включая комиссию на дату выплаты. При частичном погашении после внесения денег вам пересчитают новый график переводов.

Условия досрочного погашения кредита могут варьироваться. Некоторые финансовые организации устанавливают обязательный минимальный размер для частичного погашения, например, не менее 100 000 рублей при займе в 300 000. Так что лучше заранее уточнить, можно ли погасить кредит досрочно без проблем.

Какой способ выбрать — зависит от ваших финансовых возможностей. Разберём два основных подхода: полное и частичное погашение.

Полное погашение — это оплата всего долга, включая начисления по ставке, одним переводом. Этот способ подходит, если у вас появилась крупная сумма, например, от продажи машины или в наследство, и вы без труда можете внести её одной транзакцией.

Важно правильно рассчитывать нагрузку на кошелёк: если вы отдадите последние средства с мыслью закрыть долг побыстрее, не факт, что вам не придётся снова обратиться к банку, потому что средств на жизнь до следующей зарплаты не останется.

Как погасить кредит досрочно полностью:

1. Заранее уточните остаток долга.
2. Перечитайте внимательно договор. Проверьте, за сколько дней нужно уведомить организацию о своём решении и как должна быть подана заявка.
3. Подайте заявку, указав дату погашения.
4. Получите справку о закрытии долга.

Какая выгода в таком погашении займа? Вы экономите на будущих начислениях за оставшийся период. Например, полное погашение ипотеки через 3 года вместо 15 лет может сэкономить сотни тысяч.

Частичное погашение — это внесение денег сверх ежемесячного взноса, чтобы сократить общий долг. Этот вариант может уменьшить затраты и период выплат. Он подходит, если у заёмщика появились дополнительные средства, например, выросла зарплата, но денег не хватает на полное закрытие займа одним переводом.

Как лучше гасить кредит частично:

1. Уточните у менеджера банка минимальный размер перевода для погашения долга и период, за который нужно уведомить организацию о своём решении.
2. Выберите стратегию погашения: сократить срок выплат или ежемесячные переводы.
3. Подайте заявку, указав размер перевода, дату и вариант пересчёта.
4. Переведите средства.
5. Проверьте новый график платежей, чтобы убедиться, что всё посчитано правильно.

Как выгоднее гасить кредит? Уменьшение периода возврата средств или ежемесячного взноса снижает издержки. Например, взнос 20 000 рублей может сократить время выплаты займа на 2–3 месяца и сэкономить в будущем 5 000–10 000 рублей.

Досрочное погашение потребительского кредита обычно подразумевает два варианта: сократить период выплат или уменьшить ежемесячный взнос. Первый способ обычно выгоднее, так как снижает общие издержки. Разберём на конкретном примере.

Допустим, вы одолжили 300 000 рублей под 14% годовых на 4 года. Ежемесячный взнос составил около 8 900, переплата — 127 200. Через год вы вносите 60 000 рублей досрочно. Вот что получится:

Так что, если досрочно погасить кредит, проценты по нему будут значительно меньше.

Как выгоднее гасить кредит? Начинать лучше в первой половине периода, когда начисления по ставке составляют большую часть аннуитетного взноса. Это связано с тем, что финансовая организация рассчитывает проценты на остаток долга, которая в начале периода всегда максимальная.

Например, вы одолжили 300 000 рублей под 14% на 4 года с ежемесячным взносом 8 900 рублей. Если внести 60 000 рублей через год, можно сократить период выплат и общие затраты с 127 200 рублей до 91 300 рублей (экономия 35 900 рублей). Через 3 года экономия составит только 12 500 рублей, так как основные начисления по ставке уже будут выплачены.

Чем быстрее вы погасите основную часть займа, тем больше сэкономите на процентах. К концу периода выгода будет уже не такой ощутимой, потому что долг будет меньше, а, значит, начисления комиссий у финансовой организации по нему тоже сократятся. Так что, если вы хотите погасить займ досрочно с максимальной выгодой, старайтесь делать взносы на большую сумму в самом начале, чтобы уменьшить общий долг.

Можно ли погасить кредит досрочно с максимальной выгодой? Да! Для этого следуйте рекомендациям:

• Начинайте выплачивать займ как можно раньше. В первой половине периода начисления составляют большую часть взноса. Возьмём в примеру ситуацию, описанную выше. Если вы оформите займ на 300 000 рублей и внесёте 60 000 через год — это сэкономит 35 900, а через 3 года — только 12 500.
• Сокращайте период. Это снижает количество платежей и издержки: 60 000 рублей могут сократить период выплат на 15 месяцев и сэкономить 35 900 рублей.
• Уточняйте детали. Проверьте, есть ли комиссии или минимальный обязательный перевод для досрочного погашения. Узнайте, как правильно подать заявку, пересчитайте размер последующих выплат и период списаний.
• Увеличивайте ежемесячные переводы. Регулярные дополнительные взносы по 5 000–10 000 рублей в начале периода значительнее сокращают долг, чем крупные выплаты в конце.
• Учитывайте текущие расходы. Перед погашением займа убедитесь, что у вас остались средства на повседневные расходы, чтобы избежать новых долгов.

Как погасить кредит досрочно? Ответ прост — нужно выбрать правильную финансовую стратегию с учётом всех рисков.

Досрочное погашение не всегда выгодно. Вот ситуации, когда лучше от этого воздержаться:

• Высокая инфляция. При росте цен деньги обесцениваются быстро, и займ с небольшой ставкой, например, 6% — становится «дешевле». Так что лучше инвестировать средства в активы или положить на вклад под выгодную ставку.
• Сначала закройте более дорогие долги. Например, погасите рассрочку под 25% без льготного периода, а не ипотеку под 7%.
• Штрафы или комиссии. Некоторые финансовые организации могут устанавливать скрытые комиссии за обслуживание или навязывать дополнительные услуги, например, страховку. Проверьте условия в договоре, чтобы правильно рассчитать конечный перевод.
• В конце периода платить не выгодно. Если основные начисления по ставке почти выплачены, досрочный взнос не даст ощутимой экономии.

Если перед вами встал вопрос: «Как погасить кредит досрочно?» — для начала подумайте, насколько выбранная финансовая стратегия выгодна. Убедитесь, что у вас останутся средства на повседневные расходы и подушка безопасности на экстренные случаи. Например, если вы отдадите все сбережения в счёт уплаты долга, а через месяц понадобится дорогостоящее лечение или срочный ремонт машины — вероятно, придётся оформить новый займ.

Уточните условия досрочного погашения кредита. Если большая часть затрат по займу уже выплачена, лучше направить деньги на другие цели, например, положить на вклад.