Как списать долги по кредитам физическим лицам

По официальным данным, в 2025 году банкротами себя объявили более 90 тысяч человек. При этом общая сумма долгов составила 2,3 трлн рублей.

Выбраться из финансовой ямы непросто, но возможно, если знать о законных способах списать долги. Рассказываем, какие существуют способы списания долгов по кредитам физическим лицам и какие у них недостатки.

В интернете часто встречаются объявления о списании долгов по госпрограмме. Однако в России таких программ нет, и подобные предложения часто используют мошенники. Вместо этого по закону РФ можно объявить себя банкротом. Эту процедуру проводят в Арбитражном суде или МФЦ, и она подразумевает признание неспособности должника рассчитаться с кредитами.

Кроме того, можно оформить реструктуризацию и изменить условия договора кредита. Например, снизить ежемесячные платежи, продлить срок выплат или уменьшить процентную ставку. Этой услугой можно воспользоваться, если:

• у должника хватает денег для выплат по новому графику;
• сумма займа превышает 300 000 рублей (для физлиц);
• нет судимости за экономические преступления;
• должник не признавался банкротом в течение последних 5 лет;
• судья одобряет план реструктуризации, предложенный должником или кредиторами.

Для оформления реструктуризации нужно подать соответствующее заявление в банк онлайн или лично, приложив документы, подтверждающие ухудшение материального положения.

Также можно попробовать оформить кредитные каникулы. Это временная отсрочка или снижение суммы переводов для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Каникулы могут оформить:

• физлица с автокредитам до 1,6 млн рублей, потребительскими до 450 000 рублей или кредитками до 150 000 рублей;
• заёмщики, чьи доходы сократились минимум на 30% из-за болезни, потери работы или другим причинам;
• участники СВО и их семьи (без ограничения по сумме кредита).

Для одобрения каникул необходимо обратиться в банк со справкой о доходах и выпиской из центра занятости.

Программа списания долгов — это полное или частичное освобождение от обязательств без обращения к процедуре банкротства. Такие варианты существуют, но подразумевают выполнение конкретных условий. Как происходит списание долгов?

Например, задолженность может быть признана недействительной по истечении срока исковой давности, если кредитор не подавал исков. При этом с момента внесения последнего платежа должно пройти не менее 3 лет. Однако лучше не надеяться на эту «лазейку», потому что банки внимательно отслеживают должников.

Ещё один способ — договориться с финансовой организацией о частичном списании долга. Например, кредитор может согласиться, если должник выплатит оставшуюся сумму единовременно или в короткие сроки. Такие случаи регулируются законом о прощении долга, но на деле банки редко соглашаются на такое.

Можно прибегнуть к медиации, когда третья сторона (посредник) помогает договориться с кредитором об уменьшении задолженности или реструктуризации. Например, в некоторых ситуациях банки соглашаются списать штрафы и пени, сохранив первоначальную сумму займа. Полное списание долгов без банкротства возможно только в исключительных случаях, и рассчитывать на это без помощи опытного юриста не стоит.

Эта таблица поможет ориентироваться в том, от каких задолженностей можно избавиться, а какие останутся. Теперь расскажем, как проходит процедура списания долгов.

Есть два способа списания долгов, которые доступны в 2025 году. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Это упрощённая процедура, которая появилась в 2020 году. Она подходит для граждан с задолженностями на сумму в пределах от 25 000 до 1 000 000 рублей, и у которых нет имущества для погашения денежных обязательств.

Обязательное условие списания долгов: приставы должны закрыть исполнительное производство из-за того, что у должника нет собственности. Процедура бесплатна и не требует участия финансового управляющего.

Что нужно для списания долгов? Обратиться в МФЦ вместе со справкой о доходах и выпиской от приставов, также укажите список кредиторов. Сотрудники в течение 6 месяцев будут проводить проверку, и если условия соблюдены, денежные обязательства аннулируются. Посмотрите инструкцию списания долгов на «Госуслугах» сегодня.

Если у человека есть собственность, банк может конфисковать её в счёт уплаты долга. Разрешено оставлять только личное имущество, мебель, бытовую технику и единственное жильё.

Здесь участвует финансовый управляющий: он следит за соблюдением законности процесса, интересов обеих сторон, контролирует продажу собственности заёмщика и его ежемесячные расходы. При этом оплата услуг специалиста ложится на должника. Стоимость начинается от 25 000 рублей плюс процент от реализованного имущества.

Списание долгов — как это работает? Арбитр может назначить реструктуризацию, если у должника достаточный доход для погашения обязательств, или перейти к продаже активов. После завершения процедуры оставшиеся задолженности списываются, но процесс может длиться от 6 месяцев до нескольких лет.

Списание долгов по кредитам через банкротство отнимает много сил и времени, но зато даёт возможность избавиться не только от задолженности, но и аннулировать штрафы, неустойки и пени. Однако у этой процедуры есть минусы.

• Дорого.

Должнику придётся оплатить издержки за судопроизводство: госпошлину, справки, почтовые отправления, комиссию банка и другое.

• Забирают имущество.

Если у человека есть собственность, банк может конфисковать её в счёт уплаты долга. Разрешено оставлять только личное имущество, мебель, бытовую технику и единственное жильё.

• Ограничение в правах.

Во время процесса деньгами человека распоряжается финансовый управляющий. Это значит, что все траты придётся согласовывать. Как правило, в таких случаях одобряют только необходимые покупки.

Во время реструктуризации разрешено тратить до 50 000 рублей в месяц, а при продажи имущества — только сумму прожиточного минимума. Кроме того, должнику запрещают выезд за границу.

• Испорченная кредитная история (КИ).

Человек, который набрал кредитов и не смог погасить долги, а потом объявил себя банкротом, считается ненадёжным заёмщиком. Он не умеет распоряжаться деньгами, так что банки не будут одобрять новых займов. Некоторые работодатели тоже смотрят КИ при найме сотрудника и могут отказать кандидату с неудовлетворительным рейтингом.

Если должник не подтвердит снижение доходов, ему вправе отказать в прошении. При подозрении на сокрытие имущества могут быть проверены сделки за последние 3 года, а передача машин или недвижимости родственникам — расцениваться как попытка избежать обязательств. При этом, если арбитр решит, что человек использовал законное право, как способ не платить долги (хотя на самом деле в состоянии погасить их), — он может назначить штраф до 300 000 рублей, принудительные работы до 5 лет или лишение свободы до 6 лет.

Кроме того, важно учитывать, что лица, признанные банкротами не могут занимать руководящие должности в организации в течение 3 лет, в банках и других кредитных учреждениях — до 10 лет. Повторное инициирование процедуры возможно не ранее чем через 5 лет после завершения предыдущей.

Постарайтесь оформить кредитные каникулы или реструктуризацию, прежде чем подавать на банкротство. Учитывайте возможные последствия.