Что такое долговая или кредитная нагрузка и как её снизить

Долговая нагрузка показывает, какую часть дохода человек тратит на выплаты по оформленным займам. Большая нагрузка может не только ограничивать финансовую свободу, но и мешать оформлению новых кредитов. Разбираемся, что такое показатель долговой нагрузки, как его рассчитать и как снизить, чтобы жить комфортно.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это банковский термин, который отражает, какую долю своего дохода человек отдаёт на погашение кредитов, займов и других долговых обязательств. Простыми словами, это соотношение ежемесячных платежей по долгам к доходу. Финансовые организации используют коэффициент долговой нагрузки, чтобы оценить, насколько заёмщик способен справляться с новыми кредитами.

Коэффициент долговой нагрузки рассчитывается по формуле: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / Доход) × 100%. Чтобы проще понять схему, разберём её на примере.

Допустим, вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц. У вас есть ипотека с ежемесячным платежом 30 000 рублей и автокредит с платежом 15 000 рублей. Общая сумма переводов банку — 45 000 рублей. Рассчитаем ПДН: (45 000 / 100 000) × 100% = 45%. Это значит, что 45% дохода уходит на погашение займов.

Такой показатель пока ещё не считается большим, но близок к границе, так что банк вероятнее откажет в новом кредите. Центробанк России ввёл лимиты на выдачу займов, чтобы снизить закредитованность населения: если показатель ПНД выше 50%, то такому клиенту не выдадут заёмные средства. Считается, что такие люди чаще допускают просрочки по платежам и вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы закрыть старые долги. Вот что такое показатель долговой нагрузки.

Однако получить займ на небольшую сумму всё же можно. Микрофинансовые организации относятся к своим клиентам лояльнее. Например, в «Займере» можно одолжить деньги на любые цели, заполнив онлайн-анкету. У новых клиентов есть возможность оформить первый займ на месяц без процентов. Средства придут переводом на указанную карту в тот же день.

Сначала нужно посчитать все доходы: зарплату, заработок от подработок, пенсии и другие поступления на карту. Например, официальный оклад на работе 80 000 рублей, ещё 30 000 рублей вы получаете от сдачи недвижимости, в итоге совокупный доход — 110 000 рублей. Для точности используйте данные за последние 3–6 месяцев, чтобы учесть возможные колебания доходов.
После этого нужно посчитать ежемесячные платежи по долгам. Учитывайте все кредиты, ипотеку, рассрочки и даже одолженные средства у частных лиц.

Затем подставьте получившиеся суммы в формулу для расчёта ПНД: разделите сумму платежей на доход и умножьте на 100%.

Теперь, когда вы разобрались, что такое показатель долговой нагрузки и как его узнать, разберёмся, какой ПНД считается критическим.

Банки и финансовые эксперты выделяют несколько уровней:

• До 30%.
  Вы тратите на долги менее трети дохода. Это хороший показатель, который означает, что можно брать новые кредиты без риска получить отказ или угодить в долговую яму из-за многочисленных платежей.
• 30–50%.
  Такой уровень допустим, но уже считается рискованным. Финансовые организации могут одобрить кредит, но скорее всего под большой процент, потому что сами рискуют не получить деньги обратно.
• Свыше 50%.
  Это высокая кредитная нагрузка. Вы тратите больше половины дохода на долги, а значит можете задерживать переводы или вовсе объявить себя банкротом, если поймёте, что не справляетесь. В итоге банк может потерять свою прибыль на процентах.

Максимальная долговая нагрузка, при которой финансовые организации одобряют кредиты, как правило, не превышает 50–60%. Лучше держать ПДН ниже 40%.

Если коэффициент долговой нагрузки достиг предела, пора задуматься, как снизить кредитную нагрузку.

Если вы поняли, что у вас большая кредитная нагрузка, не паникуйте. Есть несколько способов исправить ситуацию и вернуть контроль над финансами:

• Рефинансирование.
  Объедините несколько кредитов в один с более выгодной процентной ставкой или увеличенным сроком выплат. Это снизит ежемесячный платёж. Например, если вы платите 20 000 рублей по кредиту под 15% и 10 000 рублей по рассрочке под 20%, можете объединить долги в один и сократить платёж до 25 000 рублей.
• Погасите мелкие займы.
  Сначала закройте кредиты с небольшим остатком или большими процентами. Это уменьшит общее количество обязательств и снизит ПДН.
• Увеличьте доход.
  Найдите подработку, монетизируйте хобби или попросите прибавку. Дополнительные 10 000 рублей в месяц при платежах 40 000 рублей снизят ПДН с 50% до 44%.
• Сократите расходы.
  Пересмотрите бюджет: откажитесь от ненужных подписок на сервисы, реже ешьте вне дома, покупайте товары по акциям. Сэкономленные деньги направьте на досрочное погашение займов и уменьшение кредитной нагрузки.
• Досрочно погасите займы.
  Если у вас есть сбережения, используйте их для частичного или полного погашения кредита. Уточните в банке, как это повлияет на график платежей. Например, досрочное погашение 100 000 рублей по ипотеке может сократить ежемесячный платёж на несколько тысяч.

Существует несколько способов снизить коэффициент долговой нагрузки: формула расчёта поможет грамотно подойти к планированию бюджета.

Если хотите найти способ улучшить материальное положение или планируете брать кредит и вам нужно оценить шансы на его одобрение — нужно рассчитать ПНД. Потратьте время и разберитесь, что такое показатель долговой нагрузки и как его снизить.

Иногда финансовая ситуация может ухудшиться, и платить по кредитам становится сложнее. Просрочки чреваты штрафами, начислением пени и испорченной кредитной историей (КИ). Однако даже такое положение дел можно исправить и уменьшить кредитную нагрузку. Вот что делать:

• Свяжитесь с банком и сообщите о проблеме до того, как возникнет просрочка.
  Финансовые организации могут предложить реструктуризацию: уменьшение платежей за счёт увеличения срока кредита, отсрочить платёж или предоставить кредитные каникулы на 1–6 месяцев. При этом, необходимо будет предоставить документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию.
• Оформите кредитные каникулы.
  Клиент финансовой организации может взять паузу в выплате долга на срок до 6 месяцев, если его доход упал на 30% и больше. Для этого нужно подать заявление в банк и с подтверждением трудного материального положения.
• Рассмотрите банкротство (только в крайнем случае).
  Если долговая нагрузка неподъёмна и вы не видите перспектив её снизить, можно оформить банкротство. Это станет выходом из ситуации, но лучше использовать этот вариант в крайнем случае. Процедура подразумевает списание долгов, но у неё есть последствия, например, ограничение на получение новых кредитов в течение 5 лет.

Большая кредитная нагрузка — это не приговор, ситуацию можно исправить, если вовремя начать действовать. Для начала рассчитайте ПДН, а затем начните планировать бюджет и стратегию по выплате кредитов. Если положение тяжёлое, можно оформить рефинансирование или запросить кредитные каникулы. Не игнорируйте проблему: просрочки портят КИ и увеличивают долг из-за начисленных штрафов.