Ипотечные каникулы

Название этой льготы отражает её суть — возможность временно справиться с финансовыми трудностями. Эта опция помогает заёмщикам справиться с кризисом, не теряя при этом жильё. Рассказываем, как работают ипотечные каникулы в 2025 году, кто может их оформить и какие нюансы учесть, чтобы не испортить кредитную историю (КИ).

Это льготный период, позволяющий заёмщикам временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту на единственное жильё. Клиент сам выбирает стратегию: либо полностью прекратить выплаты, либо снизить их размер до согласованной с банком суммы. Пропущенные платежи переносятся на конец срока кредита, увеличивая его продолжительность, но без штрафов и изменения процентной ставки. Это даёт передышку в сложной ситуации, сохраняя право на жильё.

Отсрочка платежа по ипотеке отличается от аналогичной возможности для других кредитов. Описываемый случай строго регулируется законом, распространяется только на ипотеку и требует подтверждения трудной финансовой ситуации. Она не освобождает от долга, а лишь откладывает платежи на определённый срок, помогая избежать просрочек и взыскания недвижимости.

Многие люди, столкнувшиеся с трудностями, задаются вопросом ипотечных каникул, а точнее — в каких случаях можно взять? Закон чётко определяет ситуации, при которых заёмщик может претендовать на льготный период.

Когда можно взять ипотечные каникулы:

• Потеря работы: заёмщик зарегистрирован как безработный в службе занятости.
• Снижение дохода: заработок за последние 2 месяца упал на 30% по сравнению с предыдущим годом, а платежи по ипотеке составляют свыше 50% текущего дохода.
• Длительная нетрудоспособность: болезнь или травма, из-за которой заёмщик не работает более 2 месяцев.
• Инвалидность I или II группы.
• Ипотечные каникулы при рождении ребёнка или появление иждивенцев: если доход снизился на 20% и более, а платежи по ипотеке превышают 40% дохода, например, в декрете или при появлении несовершеннолетних детей, опеки или инвалидов в семье.

В законе чётко прописаны ипотечные каникулы и условия по ним. Например, льготный период распространяется на кредит до 15 млн рублей, если жильё — единственное пригодное для проживания. Наличие доли в другой недвижимости может стать основанием для отказа. Также важно узнать, сколько раз можно брать ипотечные каникулы — вдруг, ситуация не такая критичная и эта возможность ещё может пригодиться в будущем.

Теперь вы знаете, ипотечные каникулы в каких случаях можно взять. Перейдём к списку необходимых бумаг и других условий.

Для оформления ипотечных каникул нужно знать условия закона, которые он выдвигает к заёмщикам. Для начала нужно заполнить заявление по форме банка, а затем приложить следующие документы:

• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что ипотечное жильё — единственное;
• паспорт заёмщика;
• заявление на ипотечные каникулы по форме банка;
• бумаги, подтверждающие сложное материальное положение: справка о доходах, лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребёнка или усыновления,выписка из службы занятости, если у вас оформлен статус безработного;
• согласие залогодателя, если недвижимость куплена в залог, который оформлен на третье лицо.

Банк не вправе запрашивать дополнительныедокументы, не указанные в законе. Убедитесь, что все справки собраны правильно, перед тем как взять ипотечные каникулы, чтобы процесс не затянулся.

Как взять ипотечные каникулы? Процесс оформления включает несколько шагов, которые важно выполнить правильно, чтобы банк одобрил заявку. Вот как это сделать:

1. Подтвердите, что жильё единственное.
   Получите выписку из ЕГРН, подтверждающую отсутствие другой недвижимости. Это можно сделать в МФЦ или онлайн на сайте Росреестра.
2. Соберите документы, подтверждающие трудное материальное положение.
   В зависимости от причины нужны справки о доходах, лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении ребёнка, справка об инвалидности или выписка с биржи труда.
3. Подайте заявку.
   Напишите заявление, указав желаемый срок и тип отсрочки — полная приостановка или снижение платежей. Заявление можно подать лично, через личный кабинет или заказным письмом.
4. Дождитесь решения банка.
   Финансовая организация рассматривает заявку в течение 5 рабочих дней. Если документов недостаточно, она может запросить дополнительные. Их нужно предоставить как можно скорее.

Многие банки данную процедуру позволяют оформить онлайн через мобильное приложение или сайт. Это ускоряет процесс, ведь не нужно тратить время на личное обращение. Важно не прекращать платежи до одобрения, чтобы избежать просрочек.

Максимальный срок — до полугода, однако для многодетных семей он может быть увеличен до 18 месяцев. Заёмщик может выбрать меньший период, указав его в заявлении. Например, можно оформить отсрочку на 3 месяца, если ситуация требует менее продолжительной паузы.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы? По закону, они предоставляются только один раз за весь срок действия договора. Если заёмщик позже оформит новую ипотеку, он сможет снова воспользоваться правом на отсрочку платежа, при условии соблюдения требований.

Продлить срок нельзя. Если указан срок 3 месяца, его невозможно увеличить до полугода без новой заявки, а повторное оформление по тому же договору не допускается. Досрочно завершить программу можно в любой момент. Платежи возобновляются по стандартному графику.

На первый взгляд, кажется, что в этой привилегии одни плюсы: шанс отсрочить платёж из-за временной просадки в заработке и при этом не получить штрафы. Однако на деле у этой процедуры существуют и минусы.

Так что нужно взвесить все за и против, перед тем как взять ипотечные каникулы.