Что такое овердрафт и как правильно им пользоваться

Это своеобразный кредит, позволяющий «уйти в минус» на балансе в экстренных ситуациях. Разбираемся подробнее, что такое овердрафт по карте, чем он отличается от рассрочек и других финансовых продуктов, а также как им правильно пользоваться.

Овердрафт — это услуга, которую предоставляет банк, позволяя клиенту потратить больше средств, чем у него есть на счете. Например, если на балансе осталось 500 рублей, а для оплаты покупки нужно 1 000 рублей, можно «одолжить» средства у финансовой организации, не оформляя отдельно какой-либо займ, и покрыть недостающую разницу.

После пополнения баланса задолженность автоматически спишется. Финансовая организация рассчитывает получить свои средства обратно быстро, поэтому списывает их сразу с баланса после его пополнения.

То, сколько можно потратить в долг, зависит от условий договора, дохода человека и других факторов, которые определяет финансовая организация.

Если говорить о том, что такое овердрафт простыми словами, то можно назвать эту услугу своеобразной страховкой или помощью от банка в экстренных ситуациях. Человеку не нужно специально оформлять рассрочку, займ или другой продукт, чтобы взять недостающие средства. Однако услуга доступна не всем, у нее есть ограничения, а ещё важно вовремя вернуть долг, чтобы он не рос как снежный ком.

Однако важно понимать, что снимать наличные в долг нельзя, перевести средства другому человеку тоже не получится. Отказаться от услуги можно, обратившись в отделение финансовой организации, которая её подключила.

Существует несколько видов кредитов овердрафта.

Самый распространенный вид. Услуга активируется, когда на балансе недостаточно средств. Финансовые организации автоматически устанавливают ограничения для списаний на основе анализа регулярных расходов и доходов.

Позволяет брать в долг часть средств, которые поступят в будущем. Такой тип помогает избежать займов, рассрочек и других финансовых продуктов, особенно если деньги приходят с задержкой. Однако услугу одобряют только надежным клиентам, в чьих доходах уверены. Вот что такое авансовый овердрафт простыми словами.

Услуга доступна для держателей зарплатных карт. Она даёт возможность «уходить в минус» в зависимости от уровня дохода человека. Например, если зарплата 50 000 рублей, финансовая организация может установить ограничения на эту сумму или ее часть.

Если вы хотите увеличить доход, прочитайте нашу статью, где вы найдёте пять способов для повышения заработка.

Подходит владельцам бизнеса. Говоря простыми словами, овердрафт одобряют под залог будущих поступлений от инкассации, если баланс на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.

Суть овердрафта в том, чтобы получить доступ к средствам в нужный момент. Но как и у любого финансового продукта, у него есть свои плюсы и минусы.

Плюсы:

• Быстрый доступ к деньгам

Не нужно каждый раз оформлять дополнительные заявки. Услуга активируется автоматически.

• Короткий период погашения

Срок погашения транша в среднем от 30 до 60 дней. Окончательный вариант определяет конкретная финансовая организация.

• Гибкие условия

Ограничения по списанию зависят от доходов человека. Если зарплата 50 000 рублей, уйти в «минус» на 100 000 рублей не получится.

• Безопасность

Финансовая организация всегда следит за операциями и блокирует их, если они кажутся подозрительными. Это помогает защитить средства от мошенников.

Минусы:

• Процентная ставка

Выше, чем у кредита. Начисляется каждый день и доходит до 30% годовых. Это связано с коротким периодом займа и легким доступом к заемным средствам.

• Ограничения

Размер зависит от материального положения человека, доходов и расходов. Поэтому при подключении услуги просят предоставить соответствующие справки. Делать дорогие покупки, например, приобрести машину — не получится.

• Риск попасть в долговую яму

Если регулярно обращаться к услуге, появится зависимость от заемных средств и долг. Важно помнить, что этот инструмент задуман как «помощник» и требует своевременного возврата финансов.

• Штрафы за просрочку

Если задолженность не погашается вовремя, начисляются штрафные санкции. Таким образом долг постоянно растет. Проценты для компенсации издержек начисляют с первого дня, потому что льготный период услуги не предусмотрен.

Если вы до сих пор не могли понять в чем суть продукта, преимущества и недостатки помогут лучше разобраться в том, что значит овердрафт. Внимательно изучите минусы услуги. Возможно, вам больше подойдет рассрочка, кредитка или микрозайм, если не хватает на дорогую покупку или средств для зарплаты. Например, в «Займере» первый займ будет беспроцентный.

Физические лица часто используют услугу как «резервный» фонд для экстренных расходов. Чаще оформляют зарплатные и стандартные виды кредитного овердрафта. Главное преимущество — удобство: средства можно использовать сразу, а вернуть долг после поступлений денег.

Однако важно помнить, что за каждый день пользования услугой начисляются проценты, поэтому лучше рассчитаться с задолженностью как можно скорее.

Владельцы бизнеса обращаются к овердрафту в банке для покрытия краткосрочных кассовых разрывов, когда выручка поступает с задержкой, а расходы нужно оплачивать вовремя.

Финансовые организации предоставляют юридическим лицам разные виды услуг, включая овердрафт под инкассацию.

Не все до конца понимают, как пользоваться овердрафтом. Однако механизм прост. Как только человек совершает покупку, выходящую за текущий баланс, финансовая организация предоставляет недостающую сумму в рамках установленных ограничений.

Однако перед этим учреждение анализирует регулярные расходы и доходы, чтобы понять, сколько можно дать в долг. Ограничения варьируются в зависимости от дохода и кредитной истории.

Узнайте, как улучшить кредитную историю из нашей статьи.

Важно не забывать, что за каждый день использования овердрафта банк начисляет процент. У всех учреждений он разный. Не забудьте уточнить эту деталь перед подключением услуги.

Услугу предоставляют не все финансовые организации, поэтому уточните необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону.

Подключение происходит автоматически после подачи заявки. Чтобы анкету одобрили, человек должен соответствовать критериям финансовой организации:

• иметь хорошую кредитную историю;
• постоянный заработок;
• подходящий тип счета (зарплатный, авансовый, стандартный или под инкассацию).

Прежде чем подключать услугу, нужно не только разобраться в том, что такое овердрафт по карте, но и внимательно прочитать договор учреждения, где собираетесь оформлять услугу и ознакомиться с условиями.

Подключить услугу можно, например, если человек оформляет зарплатную карту и сразу просит добавить её. В этот момент у него на руках есть необходимые для этого бумаги, поэтому дополнительно ничего приносить не придется.
Если нужно добавить услугу к имеющемуся счету, учреждение запросит:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность;
• справку о доходах;
• договор на зарплатный проект (для сотрудников компаний, участвующих в зарплатных проектах);
• заполненное заявление.

После проверки бумаг и оценки финансового состояния учреждение устанавливает ограничения по кредитному овердрафту, и человек может начать пользоваться услугой.